Reglene for individuell pensjonssparing (IPS) endres fra 1. november 2017. «Spar inntil 9.600 kroner i skatt før nyttår», reklamerer banker og fondsselgere.
I virkeligheten får man ikke skattekutt, men kun en utsettelse av skatten. For når pengene tas ut, må skatten betales.
– Selgerne av IPS opplyser om skattefordelene, men ikke skatteulempene. Skal IPS lønne seg, er det flere ting som er minst like viktige som skatteutsettelsen, sier Jorge B. Jensen, fagdirektør finans i Forbrukerrådet.
Velg billige indeksfond
Det er lett å bli fristet av skattefordeler nå, men det kan bli dyrt på sikt.
– Har du bestemt deg for å spare i IPS, er det svært viktig å velge fond med lave gebyrer. For aksjefond er globale indeksfond det billigste og beste plasseringen, ifølge forskning. Med IPS bindes pengene i flere tiår og én prosent forskjell i årlige gebyrer gir enorme utslag når man skal ta ut pengene og i tillegg betale skatten man har utsatt, forklarer Jensen som oppfordrer IPS-kunder til å følge med på gebyrene underveis og om nødvendig bytte til selskap med lavere gebyrer. Prisene på IPS finner du enkelt på Finansportalen.no.
Foto: Colourbox.com
Langsiktig risiko
Er du i et parforhold bør dere fordele IPS-sparingen likt på begge.
-IPS-sparingen følger personen og kan ikke deles ved samlivsbrudd. Det er derfor lurt å fordele IPS-sparingen på begge, sier Jensen.
I tillegg får man en politisk risiko. – De siste årene har politikerne innført, fjernet eller endret en lang rekke ordninger som skulle få oss til å spare mer, for eksempel AMS, BSU, gullfisk og eksisterende IPS som nå forbedres. Dagens forbedrede IPS kommer heller ikke de mange eksisterende IPS-kundene i den gamle ordningen til gode, sier Jensen.
Pengene som spares i ny IPS kan man først begynne å ta ut fra fylte 62 år. Uttakene må fordeles over minimum 10 år, og må vare til du er minst 80 år. Det betyr utbetaling over 18 år hvis du starter å bruke pengene allerede som 62-åring. Skattefordelen man får nå, må dessuten betales tilbake over de årene man tar ut pengene. Og hvem vet hva politikerne har besluttet innen den tid.
Dette er nye IPS
- Du kan spare inntil 40.000 kr per år
- Sparebeløpet gir deg skatteutsettelse på 24 prosent (2017) av det du skyter inn
- Kan maksimalt utsette 9.600 kr i skatt ved 40.000 kr i årlig innskudd. Denne skatten må betales når pengene tas ut
- IPS-innskuddet slipper formueskatt, som gir 340 kr i skattelette ved full formueskatt.
- Pengene er bundet. Kan tidligst starte uttak fra 62 år og må vare i minst10 år. Må vare til 80 år, noe som innebærer 18 års utbetaling hvis uttak starter ved 62 år.
- Ved død arver barna pensjonen. Er du uten barn under 21 år, arver ektefelle, registrert partner eller samboer. Uten overnevnte arvinger inngår pensjonen i ordinært dødsbo.
- Du velger selv hvilke fond eller spareprofiler du vil ha i din IPS. For langsiktig sparing vil et globalt indeksfond gi den beste avkastningen i forhold til risikoen du tar
